護航新冠疫苗接種 補償保險“范本”出爐

接種新冠疫苗發生異常反應，誰來賠、何時賠、怎么賠？4月7日，從業內獲悉，日前中國保險行業協會向業內發布了《中國保險行業協會新冠病毒疫苗預防接種異常反應補償保險示范條款（試行版）》（以下簡稱《示范條款》），面向合法合規的新冠病毒疫苗上市許可持有人，或者獲得新冠病毒疫苗緊急使用同意的疫苗生產企業推出。業內人士認為，新冠疫苗預防接種異常反應補償保險，能承接因接種者個人體質差異產生的不確定性風險，對于新冠疫苗接下來的推廣能起到很大的幫助。

保險責任如何劃分

對于保險責任的劃分，這份《示范條款》指出，在保險期間內，受種者在具有預防接種資質的接種單位接種合格的疫苗后，發生預防接種異常反應或不能排除的，造成死亡、嚴重殘疾、器官組織損傷等損害，經有關衛生主管部門、藥品監督管理部門，或其指定的相關部門出具預防接種異常反應診斷結論或鑒定書，由受種者或其賠償權利人在保險期間或報告期內，首次向被保險人提出損害補償請求的，保險人依據相關法律法規，按照該保險合同約定負責賠償。

與此同時，保險事故發生后，產生的案件處理費用及法律費用，亦由保險人按照該保險合同約定負責賠償。

不過，與去年10月銀保監會向業內征求意見的《疫苗責任強制保險管理辦法》不同，此次《示范條款》中，疫苗質量問題對于受種者造成的損害，并不包含在保險責任之中。

與此同時，《示范條款》中責任免除部分顯示，因接種單位違反預防接種工作規范、免疫程序、疫苗使用指導原則、接種方案給受種者造成的損害，亦不在新冠疫苗接種異常反應補償保險的保障范圍內。

“二者險種不同，保障范圍自然存在差異。”清華大學五道口金融學院中國保險和養老金研究中心研究總監朱俊生評價稱，與疫苗責任強制保險不同，《示范條款》中，新冠疫苗預防接種異常反應補償保險所保障的，并非疫苗本身質量造成的損害，而是在疫苗質量沒有問題、接種操作規范情況下，因個人體質差異，可能出現的嚴重異常反應而帶來的傷害。

而與《疫苗責任強制保險管理辦法》免責條款“交錯”重合的是，因疫苗本身特性引起的接種后一般反應；受種者在接種時正處于某種疾病的潛伏期或者前驅期，接種后偶合發??；受種者有疫苗說明書規定的接種禁忌，在接種前受種者或者其監護人未如實提供受種者的健康狀況和接種禁忌等情況，接種后受種者原有疾病急性復發或者病情加重；因心理因素發生的個體或者群體的心因性反應，這四種情況，保險公司不予賠償。

除此之外，罰款、罰金或懲罰性賠償；精神損害賠償；任何間接損失；已經通過社會保險或其他渠道獲得補償的醫療費用；免賠額；犯罪行為等，保險人亦不負責賠償。

賠款“地板價”與“天花板”

接種出現異常反應后，險企應該如何賠償？《示范條款》中給出了免賠額與責任限額的理賠“地板價”與“天花板”，并表示在保險期間內，保險人對多次事故的賠償金額之和不超過累計責任限額。

《示范條款》顯示，除另有約定外，責任限額包括每人死亡傷殘責任限額、每人醫療費用責任限額、每人案件處理費用責任限額、每人法律費用責任限額及累計責任限額。

責任限額由投保人與保險人協商確定，并在保險單中載明。每人案件處理費用免賠額（率）、每人法律費用免賠額（率）由投保人與保險人協商確定，并在保險單中載明。同時約定了免賠額和免賠率的，免賠金額以免賠額和按照免賠率計算的金額二者高者為準。

對于《示范條款》中責任限額的設置，朱俊生解釋稱，這在這類保險條款中是通用做法，保險公司不可能無限制賠付。而對于免賠額的設置，朱俊生則評價稱小額賠付意義不大且成本較高，所以險企會在免賠額以上和責任限額以內進行賠付。

《示范條款》亦表示，除另有約定外，發生保險事故導致受種者死亡、嚴重殘疾、器官組織損傷等損害，保險人依據各省、自治區、直轄市人民政府制定的預防接種異常反應補償辦法及實施細則或醫保部門制定的實施方案，分別在每人死亡傷殘責任限額、每人醫療費用責任限額內計算賠償。

對案件處理費用的賠償，保險人在扣除每人案件處理費用免賠額或按照免賠率計算的免賠金額后，在每人案件處理費用責任限額內計算賠償。類似的，對法律費用的賠償，保險人在扣除每人法律費用免賠額或按照免賠率計算的免賠金額后，在每人法律費用責任限額內計算賠償。

打通投保推廣“高速路”

實際上，早在《示范條款》試行之前，相關規定便已對新冠疫苗接種“事故”有了應對措施，監管及業內對于疫苗預防接種異常反應補償亦已有相關嘗試。

如《疫苗管理法》規定，對因疫苗接種異常反應或不能排除而造成受種者嚴重損害的進行補償，接種免疫規劃疫苗由省級人民政府從預防接種經費中給予補償，接種非免疫規劃疫苗由疫苗上市許可持有人（疫苗生產企業）給予補償。

此外，2016年10月，中共中央、國務院出臺《“健康中國2030”規劃綱要》，明確提出要“建立預防接種異常反應保險補償機制”，如今，已有北京、江蘇、河北、湖北等省區市建立該機制。而早在2016年初，廣東省就已被納入預防接種異常反應補償保險試點范圍。

“由于新冠疫苗上市和接種都具有不同于其他疫苗的特殊性，而且幾乎是全民接種，哪怕發生異常反應的比率極低，對于新冠疫苗生產企業而言，仍然是一項重大風險，幾乎不可能由其自己完全承擔。因此，推出新冠疫苗預防接種異常反應補償保險，對于快速推進我國的新冠疫苗接種計劃、保護受種者具有重大意義。”對此，首都經貿大學保險系副主任李文中如是評價。

李文中認為，因為新冠疫苗預防接種異常反應補償保險關乎社會公共利益，由中國保險行業協會推出《示范條款》，能夠更好地兼顧疫苗生產企業、保險公司和受種者的利益，充分發揮該保險在推進新冠疫苗接種計劃中的作用。

同時李文中指出：“疫苗生產企業的疫苗生產批次并不是按照接種區域來劃分的。而且，地方政府主導的疫苗預防接種異常反應補償保險制度具有明顯的地方特色，并不能適用其他地區，而且容易產生沖突。這就給新冠疫苗生產企業統一投保帶來了不便。因此，由中國保險行業協會推出《新冠疫苗預防接種異常反應補償保險示范條款》有利于相關制度的落實與操作。”

據不完全梳理，保險公司針對疫苗產品研發了不同的保障方案，在異常反應補償保險、疫苗責任保險之外還有疫苗意外險。其中，疫苗意外險由受種者自己投保 ，主要保障接種疫苗導致的身故和傷殘等嚴重損害，以及接種疫苗導致的不良反應就醫費用，部分產品對于疫苗失效還有補貼。據悉，平安財險、中華聯合財險、大地財險、弘康人壽、友邦人壽等險企均有相關“疫苗保險”銷售。

“對于保險公司來說，在相關工作中要充分認識到新冠疫苗接種的特殊性和異常反應事件處理的社會性，因此在承保階段要合理確定賠償限額與免賠，在理賠階段一定要注意賠案處理的時效性和賠償的合理性，為新冠疫苗預防接種計劃的實施營造良好的外部環境。”對于險企在新冠疫苗預防接種異常反應補償保險相關工作中的注意事項，李文中如是提示。

陳婷婷 周菡怡

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